Кредиты без подтверждения дохода

Для чего банкам нужны справки

Главная задача финансовых компаний - получить прибыль. Кредиты для них - это способ заработка. Когда клиент берет деньги в долг, для банка важно получить выданную сумму обратно вместе с начисленными процентами (своим доходом).

Когда заемщик не готов предоставить справку о доходах - это дополнительный риск для кредитора, т.к. остается открытым вопрос о его платежеспособности. В этом случае обычно одобряется ограниченная сумма, а также устанавливается повышенный процент, как компенсация рисков и возможных убытков. Если клиент готов предоставить залог или привлечь поручителей - доказать свою благонадежность, тогда банк смягчает условия и выдает кредит на более выгодных условиях даже при отсутствии справок.

Справка по форме 2-НДФЛ отображает официальный доход гражданина. Так, банк может объективно оценить его финансовое положение и сформировать подходящее кредитное предложение, чтобы новое кредитное обязательно не было слишком обременительным. Однако и без справки кредит оформить возможно. Если у клиента хорошая кредитная история, он получит заемные средства, но на других условиях, в которые будут заложены риски кредитора.

Что такое кредит без справок о доходах

Когда банк требует справку, нужно предоставить 2-НДФЛ или справку по форме банка. Оба варианта служат подтверждением доходов гражданина. Но не у всех есть возможность взять такой документ, поэтому банки стали продвигать кредиты без справок. Он подойдет гражданам с неофициальными источниками доходов или тем, кто не хочет заниматься сбором документов. Весь процесс оформления такого кредита занимает не больше 2-3 дней (чаще договор подписывается в день обращения).

Однако банк должен убедиться в платежеспособности клиента, поэтому все равно проверит его доходы, но другими способами:

• выпиской по банковской карте или расчетному счету;
• данными об образовании, трудоустройстве, стаже гражданина;
• онлайн-запросом в ПФР;
• документами об имуществе клиента (недвижимости, транспортном средстве).

Если заемщик является зарплатным клиентом, доказывать свою платежеспособность не потребуется. Получить заемные средства можно в удаленном режиме, не посещая офис.

Особенности кредитов без подтверждения дохода

Процентная ставка таких кредитов отличается от прочих видов займов. Банк не знает настоящих доходов клиента, не имеет подтвержденной информации о его трудоустройстве, а также дополнительных гарантий в виде залога или поручителя.

При оформлении кредита без справок необходимо учитывать:

• ограничение суммы (обычно до 100 000 - 300 000 руб., когда в рамках классических программ можно получить до 5 млн руб.);
• повышенную процентную ставку (в 2022 году кредиты обычно выдаются под 13-15% годовых, займ без справок будет оформлен под 17-25%);
• оформление на клиента, к которому банк предъявит повышенные требования при скоринге(у него должен быть высокий кредитный рейтинг и хорошая кредитная история).

Скоринг - это процедура, которую проходит каждый заемщик. После того как он подал заявку на кредит, его данные анализирует специальная программа по заданным критериям:

• возраст;
• наличие российского гражданства;
• сумма ежемесячного дохода;
• прочие долговые обязательства;
• наличие иждивенцев;
• кредитная история и пр.

По каждому пункту клиенту присваиваются баллы. Если их количества достаточно для дальнейшего рассмотрения заявки, она переходит к следующему этапу, если нет - гражданин получает отказ. Когда потенциальный заемщик подает заявку на кредит без справок, требуется набрать больше баллов.

С испорченной кредитной историей тоже можно получить кредит. В каждой финансовой компании действует своя политика. Есть кредиторы, которые лояльно относятся к заемщикам и выдают кредиты с низким кредитным рейтингом.

Как взять кредит без справок

Если гражданин уже является клиентом банка, он может подать заявку дистанционным способом - онлайн. Если он впервые обращается в данную организацию, необходимо посетить ближайшее отделение для идентификации личности по паспорту. Для заполнения анкеты могут потребоваться данные о близком человеке. Они потребуются для дополнительной проверки достоверности информации, предоставленной заемщиком, или на случай, если клиент допустит просрочку (как дополнительный способ поиска гражданина, если его телефон будет недоступен).

Перед тем как посетить банк, нужно подумать, чье имя можно указать в заявке. Лучше предупредить этих людей заранее о своем намерении, чтобы они были готовы ответить на вопросы представителя банка. От этого разговора может зависеть решение банка о выдаче кредита.

Что потребуется при подаче заявки

Помимо заявления, клиент должен предоставить:

• оригинал паспорта (если гражданин не является клиентом банка, и он ни разу не посещал отделение компании) для подтверждения своей личности;
• прочие документы (перечень зависит от политики банка, в каждой организации он свой);
• мобильный телефон (особенно при оформлении кредита онлайн). Он потребуется для подтверждения своих действий кодами из SMS-сообщений, поддержания связи с кредитными специалистами, получения решения по заявке (звонком или по SMS).

Помимо этого банк может потребовать адрес электронной почты (например, для направления туда документов), ссылку на профиль в социальных сетях. Важно убедиться, что все аккаунты заполнены корректно, а информация в них не является противоречивой.

Какие документы нужно подготовить

В каждом банке установлены свои требования к пакету документов при подаче заявки на кредит. Однако есть стандартный перечень:

1. Заявление гражданина, заполненное достоверными данными в точности, как в паспорте.
2. Паспорт гражданина РФ с местной пропиской.
3. Иной документ, подтверждающий личность заявителя (заграничный паспорт, водительские права, военный билет, СНИЛС, ИНН).

Клиент может предоставить доказательство своей состоятельности - документы о владении недвижимостью, автомобилем, вкладом в банке. Это увеличит шансы на получение одобрения.

Остальные данные банк получит самостоятельно (кредитную историю, прочие непогашенные кредиты), направив запрос в Бюро кредитных историй (БКИ).

Требования к заемщику

Каждый кредитор вправе предъявлять свои требования к заемщикам. Подавая заявку в банк, необходимо изучить условия кредитования, чтобы соответствовать им. Если хотя бы один пункт не будет соблюден, заявитель получит отказ.

Стандартный перечень требований включает параметры:

1. Возраст от 18 до 75 лет. Иногда нижняя планка устанавливается на уровне 21 года. Максимально предельный возраст обозначает количество лет, которое исполнится заемщику на момент окончания срока действия кредитного договора.
2. Наличие постоянного источника доходов. Даже если клиент не может документально его подтвердить, он должен иметь ежемесячные денежные поступления, чтобы исправно вносить платежи.
3. Наличие российского гражданства и прописки.
4. Хорошая кредитная история - единственный параметр, по которому банк может оценить потенциального заемщика, если нет справки о доходах.
5. Низкий уровень закредитованности. Ежемесячные долговые обязательства клиента не должны превышать 30% от суммы его дохода.

Как выбрать кредитора

Несмотря на то, что кредит без подтверждения дохода - рискованная сделка для банка, конкуренция в этом сегменте высокая. Компании стараются предложить как можно более выгодные условия кредитования, чтобы получить клиента. Поэтому у граждан есть выбор. Чтобы заключить как можно более выгодную сделку, нужно изучить несколько предложений и сравнить их по параметрам:

• процентная ставка;
• максимальная сумма кредитования;
• срок действия договора;
• полная сумма переплаты.

При этом сам банк должен соответствовать критериям:

• отсутствие требования к справке о доходах;
• оформление кредита без залога и поручителей;
• наличие представительства банка в своем регионе;
• наличие бонусных программ, действие специальных условий для зарплатных клиентов;
• действие предложенных условий в течение всего срока кредитования (иногда банки устанавливают сниженную процентную ставку на первые месяцы кредитования, чтобы привлечь клиента);
• наличие лицензии на оказание банковских услуг.

Почему могут отказать

Если клиент получил отказ, банк вправе не уведомлять его о причине такого решения. Гражданин не знает, что именно в его досье насторожило кредитора. Хотя, обладая такой информацией, можно было бы исправить ее и увеличить свои шансы на получение кредита при повторной заявке.

Так, чаще всего причиной для отказа служат:

1. Плохая кредитная история: наличие просрочек по другим кредитам, большое количество заявок в разные кредитные организации. Чтобы исправить этот показатель, можно взять небольшой кредит или займ в МФО и погасить его в срок. Также можно воспользоваться специальной программой по улучшению кредитной истории, которая есть в некоторых банках.
2. Высокий уровень закредитованности, когда сумма ежемесячных кредитных обязательств превышает 30-50% от дохода. Чтобы исправить этот фактор, нужно закрыть прочие кредиты (в том числе кредитные карты), займы. Если есть другой источник доходов, можно документально подтвердить его.
3. Недостоверно указанные данные в анкете. При обнаружении ошибки, кредитор воспринимает ее, как ложную информацию. В таком случае можно проверить свою анкету (паспортные данные должны полностью совпадать, вплоть до запятой), внести корректировки и отправить запрос повторно.
4. Несоответствие требованиям банка по возрасту, наличию гражданства, прописки, трудового стажа и пр. В этом случае можно подать заявку в другую компанию, где действую иные условия.
5. Подозрительная личность - неопрятный внешний вид, наличие судимости и пр. Перед посещением отделения банка нужно надеть чистую одежду, причесаться, чтобы вызвать субъективную симпатию у сотрудника компании.

Стоит ли брать кредит без справок

Целесообразность кредитования определяется жизненной ситуаций, в которую попал заемщик. Каждый человек самостоятельно принимает решение о новых кредитных обязательствах. При этом важно рассчитать их обременительность с учетом своих доходов.

Принимая решение, брать ли кредит без справок, стоит взвесить все плюсы и минусы данного банковского продукта.

К их преимуществам можно отнести:

• отсутствие необходимости предоставлять справку о доходах;
• возможность получить деньги уже в день обращения и направить их на свои нужды;
• доступность онлайн-кредитования;
• оформление всех документов в течение 1 часа (в большинстве случаев);
• наличие услуги доставки кредита на дом с курьером.

Недостатки такого продукта:

• небольшая сумма до 100-300 тысяч рублей;
• повышенная процентная ставка, которая учитывает риски кредитора;
• более строгие требования к клиентам;
• часто - наличие дополнительных обязательных платных опций (страхование, пакетное обслуживание и пр.), от которых нельзя отказаться.

Взять кредит без подтверждения доходов можно на упрощенных условиях. Подписание договора и выдача заемных средств озанимают не более 1 дня. При этом необходимо рассчитать все условия до подачи заявки, объективно оценить свои финансовые возможности, чтобы новое кредитное обязательство стало решением проблем, а не обременением.